주택담보대출을 위한 용어 정보 - LTV, DSR, 스트레스DSR, 스트레스DSR 2단계

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주택담보대출에 있어 LTV, DSR,

스트레스 DSR, 스트레스 DSR 2단계는

대출 가능 금액을 결정하는

중요한 지표들이에요.

 

이 개념들이 헷갈릴 수 있지만,

쉽게 설명드릴게요!

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요즘 집을 사려면 대부분 주택담보대출을 생각하죠.

 

그런데 대출을 받을 때

복잡한 용어들이 많이 나와요.

 

LTV, DSR, 스트레스 DSR,

그리고 스트레스 DSR 2단계

같은 용어들이죠.

 

이게 뭔지, 왜 중요한지 차근차근 알려드릴게요!

LTV란?

LTV는 ‘Loan to Value’의 약자로,

쉽게 말하면 집값 대비 대출 비율이에요.

 

집값의 몇 퍼센트를 대출로 받을 수 있는지 보여주는 수치죠.

 

예시
집값이 5억 원일 때 LTV가 60%라면,

대출로 받을 수 있는 금액은 5억 원의 60%인 3억 원이에요.

 

LTV 계산법

 

LTV는 다음 공식으로 계산돼요:

LTV계산법

 

예를 들어 주택 가치가 5억 원이고

대출받는 금액이 3억 원이라면,

LTV는 60%가 되는 거예요.

 

LTV는 지역에 따라 다르고,

규제 지역에서는 LTV 비율이 더 낮을 수 있어요.

 

신중히 확인해야겠죠!

 

요즘 일반적인 경우에

LTV는 최대 70%까지 적용가능 합니다.

(*생애최초의 경우 80%까지 가능)

DSR이란?

DSR은 ‘Debt Service Ratio’의 약자로,

소득 대비 부채 상환 비율을 말해요.

 

즉, 내가 버는 돈 중

얼마나 대출 상환에 쓰이는지를

보여주는 수치죠.

 

주택담보대출뿐 아니라

모든 대출 상환액을 계산해요.

 

예시
연간 소득이 5천만 원이고,

대출 원리금 상환액이 1천만 원이면 DSR은 20%가 돼요.

 

DSR 계산법

 

DSR은 다음 공식으로 계산돼요:

 

DSR계산법

 

연간 원리금 상환액이 1천만 원이고

연 소득이 5천만 원이라면

DSR은 20%가 되는 거죠.

 

정부는 DSR을 제한해서,

소득에 비해 과도한 대출을 막고 있어요.

 

현재는 일반적으로 DSR 40% 이내로

대출을 받을 수 있답니다.

스트레스 DSR이란?

스트레스 DSR은 대출을 받을 때

금리가 오르는 상황을 가정해,

상환 가능성을 보는 기준이에요.

 

즉, 금리가 올라서 상환 부담이

늘어났을 때도

내가 감당할 수 있을지를 평가하는 거예요.

 

예시
지금 이자율이 3%라면,

스트레스 DSR은

이를 5%나 6%로 가정해 계산해요.

 

금리가 올라가도 대출 상환을

계속 할 수 있을지를 확인하는 거죠.

 

스트레스 DSR 계산법

스트레스 DSR은

현재 이자율에 몇 퍼센트를 더한 후,

그 금리로 대출 상환액을

계산해 DSR을 다시 산출해요.

예를 들어, 현재 금리가 3%인 상황에서

5%로 가정해 스트레스 DSR을 계산하는 방식이죠.

스트레스 DSR 2단계란?

스트레스 DSR 2단계는 더 엄격한 기준이에요.

 

금리가 더 크게 오르는 상황을

가정해 상환 능력을 평가하는 것이죠.

 

예를 들어, 금리가 급격히 올라 7% 이상이

되는 상황까지 상정해요.

 

주로 경제가 불안정할 때

대출 규제를 강화하는 방안으로 사용돼요.

 

예시

이자율이 3%인 상황에서

7%로 가정해 상환액을 계산하고,

그 상황에서도 대출 상환을

할 수 있는지 확인하는 방식이에요.

 

스트레스 DSR 2단계 계산법

기존 스트레스 DSR보다 더 높은 금리를

적용해 상환액을 산출해요.

 

이때, 기존보다 더 높은 금리를 적용해

DSR이 어느 정도 나오는지 보는 거죠.

 

스트레스 DSR 2단계는 24년 9월 1일자로

시행 중이고,

 

3단계는 25년 7월 시행 예정이라고 합니다

 

2단계도 힘든데

3단계라니.. 대출받기 더욱 어려울 것 같습니다.

대출 준비할 때 주의할 점

1. 자신의 소득과 지출을 먼저 확인
   LTV나 DSR을 계산하기 전에,
   자신의 소득과 지출 구조를 먼저 파악해야 해요.
   
   특히, 매달 고정적으로 지출되는 금액을 확인하는 게 중요해요.
   
   
2. 금리 변동에 대비
   금리가 지금은 낮더라도
   언제든지 올라갈 수 있어요.
   
   스트레스 DSR로 대출 상환 능력을
   평가해보는 것이 중요해요.
   
   
3. 자산의 변동성 고려
   주택 가치가 내려갈 수도 있어요.
   
   LTV는 주택 가치가 하락하면
   대출 가능 금액도 줄어들기 때문에 주의해야 해요.

결론

LTV, DSR, 스트레스 DSR, 스트레스 DSR 2단계는

모두 대출 가능 금액과 관련이 있어요.

 

대출을 받을 때 이 기준들을 잘 이해하고 준비하면,

무리한 대출을 피할 수 있어요.

 

특히, 금리 변동에 대비하는

스트레스 DSR을 잘 이해하고

활용하는 것이 중요해요.